소상공인 정책자금 금리, 자금별로 얼마나 다를까
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소상공인 정책자금은 이름이 비슷해도 자금마다 금리가 다릅니다. 같은 분기에 신청해도 어떤 자금은 연 2%대, 어떤 자금은 5%대가 붙습니다. 금리가 정해지는 방식을 알면 우리 사업장이 어느 자금을 먼저 봐야 하는지가 보입니다. 소상공인시장진흥공단이 공시한 2026년 3분기 금리를 기준으로 금리 구조, 자금별 차이, 고정금리 자금, 금리 밖의 비용까지 차례로 정리했습니다.
소상공인 정책자금 금리는 어떻게 정해지나
소상공인 정책자금 금리는 '정책자금 기준금리'에 자금마다 정해진 가산금리를 더해 정해집니다. 2026년 3분기 기준금리는 연 3.85%이고, 여기에 0.0~1.6%포인트가 붙습니다. 기업부설연구소
기준금리는 분기마다 다시 공시됩니다. 같은 자금이라도 신청한 분기에 따라 최종 금리가 달라질 수 있다는 뜻이므로, 공고를 볼 때는 '언제 기준인지'부터 확인합니다.
가산금리는 자금의 성격에 따라 정해집니다. 정책 목적이 강한 자금, 예를 들어 청년 고용을 늘리거나 일시적으로 어려워진 사업장을 돕는 자금은 가산금리가 낮게 잡힙니다. 반대로 신용도가 낮은 사업자를 위한 자금은 위험을 반영해 가산금리가 높습니다.
결국 금리를 비교할 때는 기준금리보다 가산금리를 보는 편이 빠릅니다. 기준금리는 모든 변동금리 자금에 똑같이 적용되기 때문입니다.
변동금리 자금은 대출을 받은 뒤에도 기준금리가 바뀌면 적용 금리가 따라 움직이는 구조입니다. 상환 기간이 긴 자금일수록 지금 금리만 보지 말고, 몇 분기 동안의 공시 흐름을 함께 살펴 두는 것이 안전합니다.
자금별 가산금리, 얼마나 차이 나나
가장 낮은 자금과 높은 자금의 가산금리 차이는 1.6%포인트입니다. 변동금리 자금만 놓고 보면 최종 금리는 연 3.85%에서 5.45% 사이에 있습니다.
2026년 3분기 공시 기준으로 자금별 최종 금리를 묶어 보면 다음과 같습니다.
첫째, 가산금리 0.0%포인트 그룹입니다. 긴급경영안정자금(일시적 경영애로)과 청년고용연계자금이 여기에 속하며 최종 금리는 연 3.85%입니다.
둘째, 가산금리 0.4%포인트 그룹입니다. 혁신성장촉진자금과 재도전특별자금(도약형)이 연 4.25%입니다.
셋째, 가산금리 0.6%포인트 그룹입니다. 소공인특화자금, 일반경영안정자금, 재도전특별자금(희망형)이 연 4.45%입니다.
넷째, 가산금리 1.6%포인트 그룹입니다. 신용취약소상공인자금이 연 5.45%로 가장 높습니다.
1억원을 1년 쓴다고 단순 계산하면 연 3.85%는 이자 385만원, 연 5.45%는 545만원입니다. 같은 1억원이라도 어느 자금으로 받느냐에 따라 1년에 160만원이 갈립니다. 다만 자금마다 한도와 대상이 다르므로, 금리가 낮은 자금이 우리 사업장에 해당되는지부터 확인하는 것이 순서입니다.
금리와 한도를 나란히 놓으면 선택이 더 분명해집니다. 청년고용연계자금과 일반경영안정자금은 한도가 7천만원, 재도전특별자금은 희망형 1억원·도약형 2억원입니다. 혁신성장촉진자금은 일반형이 운전 1억원·시설 5억원, 혁신형이 운전 2억원·시설 10억원으로 한도가 큰 편이고, 신용취약소상공인자금은 한도가 3천만원으로 작습니다.
소상공인 정책자금 고정금리 자금과 적용 조건
고정금리 자금은 기준금리가 바뀌어도 금리가 그대로입니다. 2026년 3분기 공시 기준으로 세 가지가 고정금리로 운영됩니다.
첫째, 긴급경영안정자금(재해)은 연 2.00% 고정입니다. 재해로 피해를 입은 사업장을 위한 자금이라 금리가 가장 낮고, 한도는 1억원입니다.
둘째, 장애인기업지원자금도 연 2.00% 고정입니다. 한도는 1억원이며 대출기간이 7년(거치 2년)으로 다른 대리대출 자금보다 깁니다.
셋째, 대환대출은 연 4.50% 고정입니다. 한도는 5천만원이고 대출기간은 10년(비거치 또는 거치 2년)으로 길게 잡혀 있습니다.
고정금리는 상환 계획을 세우기 쉽다는 장점이 있습니다. 분기마다 이자가 달라지지 않으니 매달 나갈 돈을 처음부터 정확히 계산해 둘 수 있습니다.
금리 외 비용, 보증료와 상환기간 비교
실제 부담은 금리만으로 정해지지 않습니다. 대출 방식에 따른 보증료와 상환기간을 함께 봐야 총비용이 나옵니다.
공단이 직접 빌려주는 직접대출은 보증료가 없습니다. 담보가 부족하면 기술·신용보증서를 연계할 수 있습니다. 대출기간은 운전자금 5년(거치 0~2년), 시설자금 8년(거치 0~3년)입니다.
은행을 통해 받는 대리대출은 지역신용보증재단의 보증이 필요하고, 안내 기준으로 원금의 4~5% 수준 보증료를 먼저 냅니다. 금리가 같아 보여도 대리대출은 이 보증료만큼 실제 부담이 늘어난다는 점을 계산에 넣어야 합니다. 대출기간은 일반 5년(거치 2년), 시설 8년(거치 3년)입니다.
한도도 함께 봅니다. 기업당 종합한도는 운전자금 5억원, 시설자금을 포함하면 10억원 이내이고, 그 안에서 자금별 한도가 따로 정해집니다.
세 가지를 정리하면 비교 순서가 나옵니다. 먼저 우리 사업장이 해당되는 자금을 고르고, 그 가운데 가산금리가 낮은 자금을 찾고, 마지막으로 직접대출인지 대리대출인지 확인해 보증료까지 더한 총비용으로 판단합니다.
금리를 보기 전에 확인할 신청 조건
첫째, 소상공인 기준에 들어가는지 확인합니다. 제조·건설·운수·광업은 상시근로자 10인 미만, 그 밖의 업종은 5인 미만이어야 합니다.
둘째, 국세와 지방세 체납이 없고, 휴업·폐업이나 금융질서문란 정보가 등록돼 있지 않아야 합니다.
셋째, 유흥·향락업이나 금융·보험·부동산업처럼 지원에서 빠지는 업종인지 확인합니다.
이 세 가지를 먼저 통과해야 금리 비교가 의미를 가집니다. 조건을 확인한 뒤 온라인 상담 신청, 담당자 배정, 기업 진단, 자금 신청, 심사와 약정, 자금 실행 순서로 진행됩니다.
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